Credito revolving o linea di credito revolving: dopo gli articoli sulla carta di credito revolving ed il confronto carte revolving oggi vediamo in dettaglio cosa significa avere una linea di credito revolving, quali sono i vantaggi e gli svantaggi di questa particolare tipologia di finanziamento.
A differenza di una carta di credito tradizionale (vedi differenza bancomat – carta di credito per approfondire) che viene pagata a saldo, quando si parla di credito revolving si fa riferimento a quella che viene chiamata linea di credito.
Una linea di credito, o credito revolving, permette di avere a disposizione un plafond, ovvero un limite di credito che può essere utilizzato a piacimento e che deve essere rimborsato a rate a fronte di un interesse da pagare.
Curiosità: sai che in Italia ci sono più di 1.5 milioni di carte di credito revolving?
Credito revolving
Immagina il credito revolving come un fido/prestito che puoi utilizzare come preferisci.
Supponi che la tua linea di credito è di 5.000 € al mese: sarai tu a scegliere se, quando e come utilizzare questi 5.000 €.
Potrai utilizzare 200 €, oppure effettuare più pagamenti con la tua carta revolving (una carta revolving è Carta YOU) ed aver speso a fine mese 1.000 € del tuo credito revolving.
Per ogni acquisto effettuato utilizzerai una parte di questo “fido/prestito” che hai a disposizione, ovvero una parte del tuo credito revolving e di conseguenza il fido iniziale di 5.000 € scenderà a 4.000 € (5.000 € – 1.000 € di spese = 4.000 €).
Ogni mese dunque andrai a pagare una rata che comprende sia quella che potremmo definire “quota capitale” (i soldi che hai speso effettivamente) sia la “quota interessi”.
Una volta coperti gli interessi maturati, la quota capitale andrà di fatto a ripristinare il tuo fido iniziale.
A differenza di un prestito tradizionale, una linea di credito o il credito revolving non ha una durata prestabilita ed ogni volta che pagherai le rate potrai ripristinare anche il fido a tua disposizione.
Tornando all’esempio qui sopra, se dal fido iniziale di 5.000 € spendi in un mese 1.000 € e poi paghi una rata di 250 € dove ad esempio 50 € sono di interessi e 200 € di capitale, il mese successivo avrai a disposizione un credito revolving pari a 4.200 €.
Vantaggi
I vantaggi del credito revolving sono:
- la flessibilità di utilizzo (scegli tu come utilizzare il plafond a disposizione)
- la facilità di accesso al denaro (puoi prelevare o utilizzare il fido disponibile quando ne hai bisogno)
- la possibilità di effettuare dei rimborsi mensili in base alla tua disponibilità riutilizzando i soldi ogni volta che rimborsi parte del saldo
ma non è tutto oro quello che luccica, specialmente se non sei bravo ad amministrare i soldi, ecco perché importante conoscere anche gli
Svantaggi
Quelli che ho elencato fra i vantaggi del credito revolving possono essere visti anche come svantaggi poiché:
- Se non sei bravo a gestire il denaro rischi di spendere più di quanto potresti permetterti di spendere avendo la disponibilità di una carta revolving e questo significa che ti indebiterai rapidamente rischiando di non riuscire a pagare le rate mensili della carta revolving
- Pur avendo la possibilità di effettuare rimborsi mensili in base alla tua disponibilità, più bassi sono i rimborsi mensili e più alto solitamente è l’interesse da pagare, con la conseguenza, per chi ha difficoltà economiche, di indebitarsi ancora di più ed avere difficoltà a ripagare il debito del credito revolving che cresce mese dopo mese
A differenza di un prestito/finanziamento (a proposito vedi anche il mio articolo su Younited Credit Prestiti Personali Online) che permette di:
- Avere a disposizione una determinata somma di denaro erogata in un’unica soluzione
- Conoscere il numero di rate da pagare e gli interessi totali sul prestito al momento della stipula del prestito
- Avere certezza sulla fine del prestito/finanziamento
Con un credito revolving si ha in qualsiasi momento una linea di credito a disposizione e si pagheranno interessi fino a quando si prenderanno soldi in prestito o non si salderà l’importo prelevato.
Proprio per questo motivo si parla di credito rotativo che viene ricostituito ogni volta che viene effettuato un rimborso minimo mensile.
Per ogni ritardo nel versamento mensile inoltre, ci sono due conseguenze:
- Chi ha concesso il credito revolving può applicare degli ulteriori interessi oltre la rat mensile standard
- le banche inviano una segnalazione alla centrale rischi e potresti essere etichettato come un cattivo pagatore (le conseguenze di una carta revolving non pagata possono essere gravi per la nostra situazione finanziaria).
A proposito di carte di credito revolving, prima di stipulare una carta revolving ti consiglio di leggere anche quest’articolo del 2018 pubblicato su Ilfattoquotidiano.it: https://www.ilfattoquotidiano.it/2018/08/25/carte-di-credito-revolving-una-droga-bancaria-per-fare-la-spesa-a-prezzi-dusura/4579684/
Spero che quest’articolo e la mia serie di articoli dedicati al mondo del credito rotativo ti siano stati utili.
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